• Pierwszym krokiem, który podejmujesz przy podjęciu decyzji o zaciągnięciu kredytu, jest wybór eksperta kredytowego. Dzięki niemu kredyt hipoteczny możesz otrzymać znacznie szybciej, a różnice w całkowitym jego koszcie mogą sięgać ponad 100 tys. zł.
• Ważne, abyś przy wyborze nieruchomości zwrócił uwagę na takie aspekty, jak: lokalizacja, metraż oraz funkcje, jakie spełnia nieruchomość, bezpieczeństwo transakcji, potencjał na przyszłość oraz nakłady finansowe.
• Jeśli kupujesz nieruchomość na rynku wtórnym, kredyt możesz uruchomić dopiero po akcie przeniesienia własności. Natomiast jeśli zakupiłeś nieruchomość od dewelopera, zapłata musi odbyć się przed aktem przeniesienia własności.

Większość z nas na pewnym etapie życia marzy o tym, aby znaleźć swoje miejsce na ziemi i kupić własne cztery kąty. Mogę się jednak założyć, że nikt nie marzy o tym, żeby wziąć kredyt. Jednak w dzisiejszych czasach, dla wielu z nas, kredyt hipoteczny może być jedyną opcją na spełnienie marzeń o własnym domu. Jak zatem mądrze podejść do tematu kredytu i gdzie szukać pomocy?

Od czego zacząć starania o kredyt hipoteczny?

Pierwszy krok to podjęcie współpracy z właściwym ekspertem kredytowym. To on pomoże Ci bezpiecznie przejść przez poszczególne etapy procesu kredytowego, i to od niego, w dużej mierze, zależeć będzie, jak stresująca okaże się ta droga. Dlaczego wybór eksperta jest tak ważny? Dzięki niemu kredyt hipoteczny możesz otrzymać znacznie szybciej, a różnice w całkowitym jego koszcie mogą sięgać ponad 100 tys. zł. Zakup nieruchomości i zaciągnięcie kredytu to poważne decyzje na lata, dlatego ważne jest to, aby mieć przy sobie kogoś, kto jest prawdziwym specjalistą w tej dziedzinie. 

Dobry ekspert kredytowy pomoże Ci: 

• przeanalizować umowy, które przedkłada sprzedający oraz sprawdzić aktualny stan prawny nieruchomości, 
• wyłonić banki, które zaakceptują Twoje zarobki oraz nieruchomość, jaką planujesz kupić,
• wybrać ofertę dopasowaną do Twoich indywidualnych potrzeb,
• zgromadzić wszystkie niezbędne dokumenty,
• wypełnić wnioski kredytowe,
• rozwiać wszelkie wątpliwości i rozwiązać problemy, które pojawią się na etapie analizy,
• odpowiedzieć na wszelkie pytania,
• wyjaśnić jakiekolwiek zawiłości pojawiające się w umowie kredytowej,
• dopełnić formalności związane z uruchomieniem kredytu.

Usługi eksperta kredytowego są dla Ciebie bezpłatne. Nie oznacza to jednak, że pracuje on za darmo – jego wynagrodzenie pokrywa bowiem bank.

Czy jest badanie zdolności kredytowej ?

Kolejnym krokiem na Twojej drodze do wymarzonego domu jest zbadanie zdolności kredytowej. Gdy znajdziesz już swojego eksperta, będzie to na pewno dużo prostsze. Dobry specjalista wypyta Cię o wszystkie istotne informacje oraz wyliczy poziom kredytu, który będzie możliwy i optymalny dla Ciebie. To z kolei pozwoli Wam ustalić budżet całej inwestycji. Na tym etapie ważna będzie również analiza Twojej historii kredytowej z Biura Informacji Kredytowej (BIK). 

Pora na wybór nieruchomości

Kiedy wiesz już, na jaki dom lub mieszkanie Cię stać, możesz rozpocząć aktywne poszukiwania wymarzonych czterech kątów. Bez względu na to, czy będzie to skromna kawalerka, sporych rozmiarów apartament czy sielski dom za miastem – ważne, abyś zwrócił uwagę na takie aspekty, jak: lokalizacja, metraż oraz funkcje, jakie spełnia nieruchomość, bezpieczeństwo transakcji, potencjał na przyszłość oraz nakłady finansowe.

Lokalizacja jest ważna tu i teraz, ale warto również zorientować się, jakie są plany rozbudowy danego regionu. Nierzadko zdarza się, że miejsce, które dziś wydaje się nie mieć zbyt wielu atutów, za kilka lat może stać się bardzo ciekawym regionem. Takie transformacje zwykle też powodują wzrost cen nieruchomości w przyszłości. 

Zastanawiając się nad zakupem, należy także przyjrzeć się rozkładowi mieszkania oraz przemyśleć, czy na pewno dana nieruchomość zaspokoi nasze potrzeby w kontekście funkcjonalności. Zwróć uwagę na to, jak duże nakłady finansowe musisz ponieść, aby móc w danej nieruchomości zamieszkać. To czynnik, który będzie miał bezpośrednie przełożenie na Twój budżet inwestycyjny. Na koniec pamiętaj, że bez względu na to, jak wspaniałą nieruchomość uda Ci się znaleźć, najważniejsze jest bezpieczeństwo transakcji. Sprawdź stan prawny nieruchomości, zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę, która Cię do czegoś zobowiązuje.

Znaczenie umowy przedwstępnej

Gdy poznasz już stan prawny swojej wymarzonej nieruchomości, możesz przystąpić do podpisania umowy przedwstępnej. W przypadku rynku pierwotnego będzie to umowa deweloperska lub rezerwacyjna. Na podstawie tego dokumentu możesz rozpocząć procedurę kredytową. 

Wybór ofert i złożenie wniosków o kredyt hipoteczny

Kolejnym etapem jest wyłonienie banków, do których złożymy wnioski kredytowe. Wiąże się to ze skrupulatną analizą wszystkich ofert oraz skonfrontowaniem ich z Twoimi oczekiwaniami i możliwościami. Jeśli masz dobrego specjalistę hipotecznego, nie musisz się tym zbytnio martwić. Dobry ekspert wyjaśni Ci wszystkie zawiłości oraz pomoże wyłonić najlepsze oferty, a następnie przeprowadzi Cię przez całą procedurę kredytową.

Cierpliwość przy oczekiwaniu na decyzję kredytową

Dla większości kredytobiorców wiąże się to z mniejszym lub większym stresem. Czym właściwie jest ta decyzja kredytowa? To informacja przekazywana przez bank na temat tego, czy potencjalny kredytobiorca otrzyma kredyt hipoteczny, a jeśli tak, to na jakich warunkach. W decyzji znajdziesz informacje o ostatecznie przyznanej Ci kwocie kredytu oraz wszystkie szczegóły finansowe, w tym informacje o produktach dodatkowych, z których musisz skorzystać. Bank określi również warunki, jakie musisz spełnić, aby móc podpisać umowę prowadzącą do uruchomienia kredytu. Jeśli otrzymasz decyzję pozytywną, w przypływie radości nie zapomnij o tym, aby dokładnie ją przeczytać po to, by Twojej uwadze nie umknęły żadne istotne informacje.

Na co zwrócić uwagę przy podpisaniu umowy?

Proces kredytowy dobiegł końca – pozytywna decyzja została wydana i jedyne, co jeszcze musisz zrobić, to podpisać umowę kredytową. Wielu podekscytowanych kredytobiorców biegnie na tym etapie do banku i tam pierwszy raz widzi przed sobą stertę dokumentów do podpisania. Pobieżnie przeglądają kolejne strony i szybko je akceptują. A potem? Potem nie wiedzą, do czego są zobowiązani i czego powinni dopilnować.

Umowa kredytowa to jeden z najważniejszych dokumentów finansowych, które podpisujesz w całym swoim życiu. Poświęć czas na dokładne przestudiowanie i zapoznanie się z jej zapisami. Jeśli czegoś nie rozumiesz, nie bój się pytać. Twój ekspert kredytowy powinien bez problemu rozwiać wszelkie wątpliwości, które pojawiły się w Twojej głowie. 

Umowa kredytowa zawiera informacje o tym, jakie są Twoje prawa i obowiązki. Znajdziesz tam również szczegółowy opis kredytu, który mówi między innymi o tym, na jaki czas bank udziela kredytu, jakie są warunki cenowe zobowiązania, cel kredytu, jego zabezpieczenie, sposób, w jaki bank nalicza odsetki za zwłokę oraz aktualne stopy procentowe, a także warunki wcześniejszej spłaty kredytu. Sprawdź, czy wszystkie dane zgadzają się z tymi, o które wnioskowałeś. Przyjrzyj się również, czy Twoje dane są poprawne. Czasem jeden mały błąd może nieść za sobą poważne konsekwencje.

Mój kredyt hipoteczny za chwilę zostanie uruchomiony. Co dalej?

• Aby uruchomić kredyt hipoteczny, musisz złożyć dyspozycję jego uruchomienia. Bank sam z siebie nie wypłaci żadnych pieniędzy. Co więcej, musisz najpierw spełnić warunki, które określił bank. Zwykle jest to udokumentowanie wniesionego wkładu własnego oraz pokrycie wszystkich kosztów początkowych. 
• Jeśli kupujesz nieruchomość na rynku wtórnym, kredyt możesz uruchomić dopiero po akcie przeniesienia własności. 
• Jeśli zakupiłeś nieruchomość od dewelopera, zapłata musi odbyć się przed aktem przeniesienia własności. Pamiętaj, że przy zakupie od dewelopera, gdy płatności są rozłożone na transze, to Twoim obowiązkiem jest dopilnowanie ich terminów. Złóż dyspozycje do banku na około 10 dni przed datą zapłaty. 
• Transze na zakup są wypłacane na konto zbywcy (sprzedającego lub dewelopera), a transza na wykończenie na Twoje konto.

Uruchomienie kredytu to również moment, w którym zobaczysz po raz pierwszy swój indywidualny harmonogram transz. Wcześniejsze harmonogramy były jedynie symulacjami, ze względu na to, że nie była jeszcze znana dokładna data uruchomienia kredytu. 

Akt notarialny, czyli ostatni krok po własną nieruchomość

Jest już co świętować, ale pamiętaj, że poza komfortem posiadania własnego mieszkania, wiąże się z tym również pewna odpowiedzialność i szereg obowiązków. Skupmy się jednak na samym akcie. W przypadku zakupu z rynku wtórnego księga wieczysta zazwyczaj jest już założona i u notariusza dokonujemy jedynie aktu przeniesienia własności oraz ustanowienia hipoteki. Jeśli natomiast kupujemy nieruchomość od dewelopera, zakładamy jednocześnie nową księgę wieczystą. 

Oznacza to, że nieruchomość nie tylko zmienia swojego właściciela. W tym momencie zakłada się nowa księga wieczysta, a bank kredytujący zostaje wpisany do jej działu IV. Dla kredytobiorców proces tworzenia księgi wieczystej i ustanowienia hipoteki wiąże się z dodatkowym kosztem, jakim jest ubezpieczenie do czasu wpisu do hipoteki. Nierzadko są to całkiem spore opłaty, szczególnie gdy księga dopiero się wyodrębnia. Na ten moment czas zakładania księgi sięga nawet 12 miesięcy. 

O czym jeszcze powinieneś pamiętać?

• Zgłoszenie nabycia nieruchomości do urzędu miasta w celu naliczenia podatku od nieruchomości.
• Przepisanie liczników lub zawarcie umów z dostawcami mediów.
• Jeżeli zakup odbywa się na rynku wtórnym, notariusz pobierze od Ciebie podatek pcc w wysokości 2 proc. od ceny nabycia.
• Jako kredytobiorca od tego momentu masz również obowiązek posiadania aktualnej polisy ubezpieczenia nieruchomości.

Starania o kredyt hipoteczny – podsumowanie

Wielu z nas prędzej czy później stanie przed decyzją o kredycie. To ważne, aby odpowiednio podejść do tematu i wiedzieć, co czeka nas na poszczególnych etapach procesu kredytowego. Mam nadzieję, że ten artykuł pomoże Ci na drodze po wymarzoną nieruchomość. Wiesz już, od czego zacząć i na co zwrócić szczególną uwagę.