Jak sfinansować zakup mieszkania lub domu?

Kiedy rozważamy budowę domu i konfrontujemy ją z decyzją jaką jest zakup mieszkania, a nasz budżet nie pozwala na samodzielne sfinansowanie inwestycji, przyjrzyjmy się, jak w obydwu przypadkach wyglądają kwestie związane z zaciągnięciem kredytu. Mogą się nieco od siebie różnić.

Pierwszą różnicę dostrzeżemy już na etapie gromadzenia dokumentacji, kiedy przygotowujemy się do złożenia wniosku. W przypadku budowy domu, oprócz numeru księgi wieczystej, umowy zakupu działki (lub innej umowy potwierdzającej posiadanie nieruchomości), trzeba przedstawić m.in. decyzję pozwolenia na budowę, projekt domu czy kosztorys. Dokumentów tych nie potrzebujemy, gdy kupujemy mieszkanie z rynku wtórnego. Wtedy zwykle kończy się na umowie przedwstępnej i numerze księgi wieczystej. Jeżeli chcemy ruszyć z budową w konkretnym czasie, to zaplanujmy wcześniej cały proces. Pamiętajmy, że skompletowanie wszystkich pozwoleń trwa dosyć długo, a dodatkowo trzeba doliczyć czas procesowania wniosku przez bank – podkreśla Kinga Tymoszuk, ekspert finansowy działający aktywnie na terenie Małopolski.

Wkład własny przy zakupie mieszkania i domu

Kolejnym istotnym aspektem jest wkład własny. Jak mówi Kinga Tymoszuk, przy budowie domu naszym wkładem może być działka, na której ma powstać budynek. Kiedy chcemy zaciągnąć kredyt na zakup mieszkania, wymagany jest wkład własny w postaci gotówki. Ekspert kredytowy podkreśla także, że większość banków odeszła już od możliwości zastosowania hipoteki łącznej, kiedy to klient, aby zwiększyć wkład, mógł zabezpieczyć się na dwóch nieruchomościach. Obecnie wymagane jest minimum 10 lub 20 proc. (w zależności od banku) wkładu w gotówce. Ekspert zaznacza też, że bank może wymagać wyższego wkładu własnego (więcej niż przyjmowane minimum), gdy projekt domu jest niestandardowy. Zdarza się też, że ograniczenie stanowi sama działka. W momencie, gdy jest zbyt duża, bank może nie chcieć się na niej zabezpieczyć i wówczas trzeba będzie podzielić teren.

Kwoty kredytu hipotecznego

Maksymalna kwota, jaką możemy otrzymać w kredycie, stanowi równowartość 90 proc. wartości mieszkania. Do tego można dodatkowo wziąć środki na wykończenie lub remont lokalu – ważne będą metraż oraz zawartość kosztorysu. Z kolei kwota minimalna na budowę domu ustalana jest według przelicznika około 2,5 tys. zł/mkw. (każdy bank ma swoje wytyczne). W praktyce, jeśli chcemy zbudować obiekt o powierzchni 100 mkw., minimalną kwotą kredytu będzie około 250 tys. zł. Faktyczny koszt budowy będzie jednak zależał od zastosowanych technologii oraz materiałów.

Tym, co różni kredyt na dom i na mieszkanie, jest też sposób wypłacania środków przez bank. W przypadku kredytu zaciągniętego na budowę domu środki są wypłacane w kilku transzach – klient informuje bank o zakończeniu każdego z etapów budowy. Bank po weryfikacji wypłaca kolejną transzę na realizację następnego etapu. Kontrola bankowa może odbywać się na trzy sposoby. W oparciu o przedstawione przez klienta odpowiednie faktury, poprzez wizytację pracownika banku lub na podstawie przesłanych przez klienta zdjęć. Zakładając, że te potwierdzą ukończenie danego etapu. Dom, podobnie jak mieszkanie, także możemy kupić u dewelopera. Jeżeli z jakiegoś powodu musimy wykluczyć budowę wymarzonego domu, zakup mieszkania nie jest jedyną opcją.

Dom kontra mieszkanie od dewelopera

Atrakcyjną alternatywą może być zakup domu od dewelopera. W naszej ofercie przykładowe mieszkanie w inwestycji Willa Nokturn przy ul. Mała Góra w Krakowie, liczące 65 mkw., w skład którego wchodzi salon z aneksem, trzy sypialnie i jedna łazienka to cena ok. 490 tys. zł Do tego z reguły trzeba doliczyć komórkę lokatorską. Jej cena waha się od od 7,5 do 10 tys. w zależności od metrażu oraz miejsce postojowe, czyli dodatkowych 30 tys. zł. Przy zakupie 2 miejsc postojowych finalny koszt wyniesie około 560 tys zł.

Tuż przy granicy Krakowa i gminy Zielonki na osiedlu Ojcowska Park 140-metrowy dom z działką, z możliwością zlokalizowania na niej wiaty na 2 samochody, to wydatek rzędu 765 tys. Tu sam salon z aneksem ma około 45 mkw., a do tego na pierwszym piętrze znajdują się 3 sypialnie i 2 łazienki. Na najwyższej kondygnacji mieści się duża sypialnia z osobną łazienką, wc oraz garderobą. Komfortowo może tu mieszkać rodzina z trojgiem nawet już nastoletnich dzieci. Należy też wspomnieć o możliwościach, jakie daje własny ogród, choćby w zakresie życia towarzyskiego – mówi Izabella Oramus, dyrektor ds. marketingu i sprzedaży Nokturn Deweloper.

Decyduje sytuacja rodzinna

Biorąc pod uwagę rosnące ceny nowych mieszkań, klienci coraz częściej porównują zakup dużego mieszkania z zakupem domu. Skupiają się na lokalach oddalonych od centrum ze względu na większą dostępność cenową. W tym kontekście zainwestowanie w dom, który będzie stał 2 km dalej, ale w przeliczeniu może okazać się lepszym wyborem, wydaje się być dobrym pomysłem. Zwłaszcza kiedy mamy rodzinę, ponieważ wtedy optymalnie możemy wykorzystać posiadaną działkę. Szczególnie jeśli dużo czasu spędzamy z rodziną, spotykamy się z ludźmi w podobnej sytuacji życiowej.

Izabela Oramus, Nokturn Deweloper

O przeniesieniu się do mieszkania myślimy jednak, gdy dzieci dorastają i wyprowadzają się z domu. Wtedy zastanawiamy się nad powrotem do miasta i zakupem 2-3 pokojowego mieszkania, które po pierwsze łatwiej utrzymać, a po drugie nie wymaga pracy wokół domu. Analizując dostępną na rynku ofertę, musimy skupić się na wielu szczegółach, aby dokonać najkorzystniejszego dla siebie wyboru.

Na co zwrócić uwagę przy zakupie domu od dewelopera

Kupując dom warto przeanalizować, co dokładnie otrzymujemy w cenie. Tanie oferty bardzo często nie obejmują np. pieca CO, ogrodzenia czy zagospodarowania terenu. Zdarza się też, że nie ma grzejników czy wylewek. Oczywiście patrzymy też na standard. W naszych ofertach jest ogrzewanie podłogowe, wentylacja z rekuperacją, instalacja klimatyzacji i centralnego odkurzacza, instalacja alarmowa. Zapewniamy także światłowód doprowadzony do każdego budynku oraz zagospodarowane terenu wspólnego, drogi oraz podjazdów. Nie wspominając o ogrzewaniu i ciepłej wodzie użytkowej z kotłowni – dodaje Izabella Oramus. Zakup nieruchomości jest inwestycją na lata, dlatego trzeba ją dobrze przemyśleć. Dobre przygotowanie zwiększa gwarancję satysfakcji z podjętego wyboru